钱生钱是什么意思（道乐科技把“钱生钱”的生意数字化）

钱生钱是什么意思？钱生钱的意思是利用金钱获得更多的金钱。常见的钱生钱模式就是把钱存入银行，在本金的基础上获得利息，除此之外还有众多的金融理财产品也可以实现钱生钱的模式。不少银行和证券商一起合作打造了“钱生钱”的理财业务，用户进行投资时可以享受定期存款所得的利息，如果想进行投资时可以随意使用和调动资金，其手续费较低。

文｜郑灿城

编辑｜高雅

当整体“蛋糕”变大时，每个人手里的“钱袋子”也鼓了起来。但是，当消费力过于乐观的时候，新的问题是如何更好的做好理财，才能减少经济波动的风险范围。

怎么用好手里的钱，成为越来越多人需要关注的问题。

继2020年GDP打开100万亿大关，2021年GDP增速超预期，达8.1%，来到114万亿元；居民人均可支配收入35128元，不计价格影响，实际增长也为8.1%。

同时，钱的流向也在悄然发生变化。由于对通胀的担忧，人们越来越不愿意持有货币。数据也给出了说明，根据IMF（国际货币基金组织）数据，2020年国内居民储蓄率为45.7%，较10年前下降了5.2%，这个比例未来还会进一步下降。

此外，“房住不炒”的推出，让房地产逐渐失去投资属性；《资管新规》的出台，也使得传统的银行保本理财产品收益率下降。这些资金转而涌入了财富管理市场，Wind数据显示，2020年中国财富管理市场253万亿元，之后预计还会以两位数的增速增长，2030年，其规模将突破600万亿。

在总量逐步扩大的同时，另一条数字化的巨浪也同样影响着财富管理市场，这造成了资管市场结构性的变化。线上支付大众化以来，互联网财富管理市场规模快速增长，2013-2019年复合增长率近50%，天风证券预测，到2030年中国互联网财富管理市场占比约为5.6%，也就是37.1万亿元。

互联网财富管理运营服务商「道乐科技」就是这场数字化浪潮中的一员，其有两大业务，一是“端”搭建。具体来说，「道乐科技」可以为金融机构客户搭建线上零售端，这包括直销APP、公众号、互联网代销平台的店铺、小程序、财富号等，作为营销运营的切入点，建立起金融机构与C端客户的联系；

二是数字化营销运营服务。为解决客户引流及产品曝光转化的问题，「道乐科技」提供包括投放、内容和活动在内的全套营销解决方案。此外，「道乐科技」还基于营销活动案例的沉淀，推出SaaS化平台“乐搭”，其包含的用户数据、模板和创意等能进一步为金融机构客户降本增效。

通过这种方式，「道乐科技」为金融机构解决了营销难题。传统的财富管理市场大多采用经销模式，理财产品大部分打包给银行，再由银行向其客户分销；而互联网财富管理市场呈现开放化、分散化的特点。也就是说，互联网平台向金融机构开放，机构可在平台上开设店铺售卖理财产品。

这种类型的互联网平台数量也在增加，呈现出分散化的态势。做个形象的比喻，如果把传统的财富管理平台看作“超市”，那么互联网财富管理就像“商超”。

以前金融机构更专注在投研领域，理财产品直接卖给超市，再由超市负责后续的营销环节。现在“互联网+”省去了中间环节，开放商超给金融机构入驻，进行自主营销，这就对金融机构的营销能力提出了新的挑战。

按照客户类型细分，「道乐科技」有7成客户是公募基金，但增长率上，剩下三成其他行业的客户增长更快。这主要是因为2018年4月发布的《资管新规》（全称《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见），新规一系列监管措施约束下，资产管理机构净值化转型。

换句话说，券商、资管等金融机构“公募化”了；传统银行理财业务也受《资管新规》影响，成立银行理财子公司向公募基金靠拢。

成立于2013年，「道乐科技」由于入局早，已经形成了规模效应。根据基金业协会数据，2021年我国共有137家公募基金。「道乐科技」创始人卢良楷告诉36氪，“和「道乐科技」合作的公募基金超90家。”券商资管、银行理财子公司也在近几年开始使用「道乐科技」的服务，成为新的增长点。

据卢良楷介绍，2021年，「道乐科技」营业收入超6000万元，从续约金额来看，次年续约率为130%，单看公募基金客户，次年续约率为145%。（注：次年续约率=次年续约金额/上年续约金额）

如何在数字化中仍然维持金融秩序？本质是竞速赛。当互联网的速度远快于传统金融本身时，仅追求互联网化的金融产品就有可能出现欲速则不达的金融乱象。而站在幕后做数字化赋能，加快的是底层建设，或许能让“钱生钱”的生意，更精准去到需要的地方。

未来，「道乐科技」将在客户和产品上继续发力。客户上量价齐升，在做高客单价的同时，把触手伸到公募基金以外的细分行业客户；产品上增效将本，不断贴近客户需求，提升交付效率。

团队方面，创始人兼CEO卢良楷为中山大学经济学硕士、计算机学士。卢良楷曾任职于广发基金，带领其移动互联网金融业务年销量达近百亿元，对资管行业互联网电商零售有深入研究和积累。

联合创始人兼CPO蔡树彬本硕博均毕业于中山大学，为计算机学博士，现任深圳大学计算机与软件学院讲师。在团队中，蔡树彬主要负责技术方面，专注技术研发，为团队添加软件方面的技术色彩。

联合创始人陈晓伟为中山大学数学学士、英拉夫堡大学大学市场营销硕士、暨南大学产业经济学博士、CFA持证人，曾任职于中信证券投资银行委员会、金石投资、前海基础设施基金等机构，主要负责公司业务拓展和数据系统建设等工作。