融资租赁是什么意思通俗易懂解释(汽车融资租赁)

融资租赁是什么意思通俗易懂解释？一项租赁存在下列一种或多种情形的，通常分类为融资租赁：在租赁期届满时，租赁资产的所有权转移给承租人。承租人有购买租赁资产的选择权，所订立的购买价款与预计行使选择权时租赁资产的公允价值相比足够低，因而在租赁开始日就可以合理确定承租人将行使该选择权。等等。

编辑导读：汽车的融资租赁是指购车者支付极低首付或0首付，每月付租金，到达约定期限后，车辆户头由公司过户给承租人。融资租赁是消费者购买汽车的主流方式之一，本文作者对其进行了三方面的分析，一起来看看吧。

一、融资租赁模式

融资租赁这个名词听起来不好理解，如果换成“以租代购”、“弹个车”和“0首付”这些词，相信大家就耳熟能详了。换成大白话就是，购车者支付极低首付或0首付，每月付租金，到达约定期限后，车辆户头由公司过户给承租人。

融资租赁按商业模式分为两种：直租和售后回租。

直租：

1+N模式（租）：付很低的首付，月支付租金，1年后可选择续租，退车和付尾款（国外多，国内少）。

N+0模式（贷）：付很低的首付，每月支付，付到还款完成，车辆过户给用户。

回租：

售后回租（贷）：汽车一般在实际业务开展时归属于车主，但类似于“抵押”给融资租赁公司，这时就类似于一个“抵押贷款”。

融资租赁与汽车分期存在什么区别呢？

二、市场规模

在很多成熟的汽车市场，融资租赁是消费者购买汽车的主流方式之一，约占新车零售销量的 15% 到 30%。而在中国，目前预计渗透率仍在2.5%，市场空间巨大。

但从目前我国融资业务开展情况来说，融资租赁的根本目的，就是让消费者低首付买车，压根不是给你租个几年白嫖新车。因而有95%的融资租赁合同都是上述所提到的类贷款合同，租不是结果，只是过渡。下图是新车市场的购买方式情况。

既然都是融资，都是借贷，那为什么不去银行借呢？实际上这涉及到融资租赁的用户群体。

三、用户画像

我总结了用户调研的报告，哪种人申请融资租赁更多呢？结论如下：

• 年龄：26-30岁＞31-35岁＞41-50岁。
• 学历：高中（中专）＞初中＞大专＞小学
• 性别：男性＞女性。
• 户口：农村户口＞城镇户口，且以本地户口为主。
• 婚姻：已婚有子女＞未婚＞离婚＞已婚无子女，离婚的通过率仅30%。
• 风险：约8%的用户击中黑名单，高于汽融公司的1.6%，客群不良风险高。
• 共债：62%的用户具有多头借贷，汽融公司仅为35%。

总结来看，以下的四类个人用户更需要汽车融资租赁，按优先级排列。

• 无法从银行和汽车金融公司贷款：征信、收入、学历、工作、地域和农村等因素；
• 手头缺钱：想买的车不够钱做首付、同样的钱想买更高配置的车；
• 不希望占用资金：手头虽然有钱，但仍希望使用金融产品，以免周转不了。
• 限牌用车：在限牌城市，想买车但没牌照，融资租赁可以直接获得一台带牌的车。

综上所述，汽车融资租赁服务的是低资质，三四五线，农村，低学历，不良风险高和资金紧张的这些关键词的用户群体。做好贷前风控，贷中监控和贷后管理，在汽车融资租赁领域尤为重要。

四、汽车融资租赁业务流程

直租模式（真租赁）：

① 购车用户在线下4S店或线上App看车试驾，确定买车并选择融资租赁方案，提交申请。

② 风控系统审核用户身份、征信和反诈骗规则等，通过后签署《融资租赁协议》。

③ 融资租赁公司根据用户所选车型，与汽车厂商签署《购销合同》和《回购协议》。

④ 用户支付首付款。

⑤ 融资租赁公司将车款打款至汽车供应商。

⑥ 供应商为融资租赁平台提供发票，融资租赁公司将车辆过户至自己企业名下。

⑦ 供应商为用户配送新车，用户提车。

售后回租（名租实贷）：

① 购车用户在线下4S店或线上App看车试驾，确定买车并选择融资租赁方案，提交申请。

② 风控系统审核用户身份、征信和反诈骗规则等，通过后签署《融资租赁协议》及《授权抵押协议》（售后回租在实际业务开展时不一定会过户到公司，仍挂在车主身上，此合同是为了保障融资租赁公司的物权）

③ 用户签完合同，融资租赁公司打款到用户或者经销商账户，用户提车。

本文参考：

百融金服行业研究中心《汽车融资租赁行业研报》；

毕马威《中国汽车融资租赁的致胜之道》；

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