富有的财富（富人财富积累）

富有的财富，原文标题：这份最新的富人榜中，藏着哪些财富秘笈？。

5月13日，2021年新财富500富人榜谜底揭晓。这份中国年度核心资产榜，刚出炉便引来众多围观和热议。

尽管魔幻的2020年因疫情肆虐，遭遇封城、停摆、复工、熔断、暴涨……但富豪群体的财富规模和增速仍旧创了历史新高。中国最富500人的总财富暴涨7成，已超北上广深杭5城GDP总和，达到17.67万亿元的巅峰。

其中，前十富人大洗牌，中国前十富人财富值均跨过2000亿元门槛。

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钟睒睒以超过5000亿元财富值成为首富。挂印而去的黄峥，轻易超过了二马。贝壳左晖取代了此前的杨惠妍及许家印，成为新一任地产首富。而小米的雷军则携带6名弟兄上榜，成就榜单中的小米天团。

从上榜门槛来看，也是“ 芝麻开花节节高”，从去年的63亿元大幅上扬至89亿元，跳涨40%。这意味着，去年财富值没有同比上涨40%的人，与富人榜的距离再一次被拉开。

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榜单数据显示，上榜富人的平均财富高达353亿元，主要来自科技、金融、医药生物、商业服务、日用消费品等17个大行业，其中“互联网 ”赋能的直播带货行业，成为创富黑马，而带货头部薇娅、李佳琪等也成功逆袭登榜。

有眼尖的网友发现，黄薇（薇娅）及其丈夫的财富值已达90亿元，这已经超过了A股3900余家上市公司2020年的营收。

如此对比之下，让人不得不感慨，大部分普通人所面临的财富无奈和尴尬：一边是富豪们愈加恢弘的财富盛宴，财富量级越高，消费品及资产指数涨幅越高；一边是商品价格攀升、货币贬值和资产指数的原地踏步。

贫富之差：富人的财富增长为何更快？

也许你早已发现这个现象：有钱人越来越有钱，而穷人似乎很难翻身实现阶级跨越。这背后其实藏着“钱生钱”和资产配置的致富秘诀。

事实上，你只要想清楚富人和穷人在财富上的根本差别，答案出炉也就八九不离十了。因为，富人的财富增长源可归为一点：拥有可观且可控的资产。

富人往往更重视投资和资产配置，他们擅长走资产快车道，比如总在寻觅良机购买和出售可增值的资产：企业、品牌、现金流、有价票据、知识产权、许可证、发明专利和房地产等。

而与此相反，很多穷人总在资产慢车道观望和徘徊，他们很乐意购买和出售那些随时间推移而贬值的资产，比如汽车、船、电子产品、品牌服装、小玩意儿、奢侈品等。

2019年诺贝尔经济学奖获得者、著名的反贫困问题研究专家在《贫穷的本质》书中揭示出，很多穷人在获得收入的时候，更愿意将钱投入到买汽车、奢侈品等消费中，因为他们的思想里，藏着一种“贫穷文化”，这种文化潜意识认为“面子”比扩大再生产更重要。

而富人的财富增长，更有赖于资本形成后带来的可观收益率。因为资本一旦形成，将比整体经济产出更快地自我繁殖。《21世纪资本论》的作者托马斯·皮凯蒂（Thomas Pikkate）用一个异常简洁的公式揭示了贫富分化的根本力量：r > g。

其中，r代表的是资本的收益率（ROE），包括利润、股利、利息、租金和其他资本收入，g代表的是经济的增长率（GDP增速）。

纵观500富人榜，富豪们控制的公司营收、净利润往往远超GDP增速，这使得投入在这些公司上的资产收获了比GDP更高的回报，从而推动他们的财富如同滚雪球一般壮大。

如首富钟睒睒的农夫山泉，ROE冠绝全场，高达41.6%。这意味着其每100块钱的净资产，在一年时间就可以新创造出41块钱的纯利润。腾讯控股的ROE高达28%，美的、恒瑞、阿里巴巴也拥有几乎同样出色的资本创富能力，均在23%左右。

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即便这几年，中国经济的整体增速已从10%的黄金年代逐渐下滑至5%一线。但顶级富人的资本收益率r，远远超过了g。即使在正常年份，他们的财富增长，也远远超过了普通百姓。

此外，疫情突袭，全球央行不得已开启超常规量化宽松，更进一步拉开了这种差距。这从过去一年，中美两国顶级富人所持上市公司市值普遍猛涨的现实中可窥见一斑。

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财富晋级：学会用富人思维做好资产配置

在《富爸爸和穷爸爸》一书中，一再强调“利用富人思维去学会资产配置，再让资产自行钱生钱。”

无论是先前出炉的“福布斯2021全球亿万富豪榜”，还是此次中国的500富人榜，其榜上富豪们创造财富的速度，都令世人惊叹。但更值得注意和学习的是，他们的资产配置思路。

比如刘强东、马云、孙宏斌等富豪善用家族信托进行资产配置。

在京东正式登陆美国纳斯达克的三天前，刘强东就将所持的京东股权全部由刘强东个人持股，转变成刘强东创立的离岸家族信托持股。至2017年底，刘强东离岸信托所持股权总值达到333亿人民币。受益人是刘强东和他的家人。

马云的家族资产中，99.8%都以“离岸家族信托 海外慈善基金 开曼控股公司”，构成了2,000亿马云海外家族资产架构图。此外，马云还有超过30亿元的豪宅资产，分布于杭州、上海、香港、北京等多个城市。

孙宏斌在投资乐视失败后，也突然意识到贾跃亭把钱分散转移到国外是非常敏锐和智慧的。2018年5月、6月、12月，孙宏斌分三次创立家族离岸信托，将其价值459亿人民币的融创股份全数装入离岸信托。从2019年起，孙宏斌可以轻装上阵，因为他已经顺利实现了资产分散和风险隔离。

整体来看，富人的资产配置思路可简单概括为下图所示。

值得注意的是，富人对财富安全和风险防范更为重视，而保险已成富人避税的最佳方式。

曾经的台湾首富蔡万霖，去世后留下了庞大的财产，按照台湾当地法律，他的子女需交782亿新台币的遗产税。

但是，因为蔡万霖是靠着寿险起家的，对保险业务相当熟悉。他购买了巨额的人寿保险，安全合法的将自己所有遗产悄悄转移给了下一代，最后缴纳的遗产税连5亿新台币都不到。

这或许就是富豪偏爱保险传承的重要原因吧！

因为，与普通的财富继承方式相比，保险不仅能够规避遗产税，在身故后，还能把更多的钱传给子孙后代；而且一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的富足生活。

继承与保险在财富传承方面的比较

我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，以保险金形式留下的资产具有排他性。

而对很多富豪而言，想要同时实现资产隔离及财富传承，安全合法转移财产给子女或避免子女背负高额债务，买一份合法的终身寿险会是上上策。

总而言之，富人年年有，风水轮流转，但真正拉开人们贫富差距的，不是金钱，而是运用金钱的思维和做法，这也印证了金融圈那句经典话语：“小富靠资产，中富靠行业，大富靠资本。”

未来，个人和家庭想要获得更多财富，除了劳动力带来的正常收入，更需要资产合理配置带来的财富增值，而保险和权益性投资，或将成为必不可少的资产配置。

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